新能源车险拟对标燃油车：保费走向”一车一价”

中新经纬 9 月 19 日报道，从业内了解到，新能源商业车险的自主定价系数区间预计将由现行的 0.55—1.45 调整为 0.5—1.5，与燃油车现行区间保持一致。这意味着险企在基准保费基础上，自主定价系数最低可至 0.5、最高可至 1.5，定价自主权进一步扩大。

系数区间持续放宽

新能源商业车险自主定价系数区间近年来逐步向燃油车靠拢：2025 年 9 月由 0.65—1.35 调整为 0.6—1.4；2026 年 3 月再度扩至 0.55—1.45，并于 3 月 6 日完成系统切换。若本次预期调整落地，将与燃油车 0.5—1.5 的区间完全对齐。

需要区分的是，自主定价系数并非最终保费的全部浮动空间。车险最终保费可简化为：基准保费 × 无赔款优待系数（NCD）× 自主定价系数。其中 NCD 由车主过往理赔记录决定，自主定价系数则是保险公司在基准保费和 NCD 之外，根据投保人年龄、驾驶习惯、车辆风险等因素给出的浮动倍数。

真正走向”一车一价”

对外经济贸易大学保险学院教授王国军对媒体表示，定价系数调整至 0.5—1.5 后，将真正走向”一车一价”，但并非所有车主都能享受降价。从测算情况看，低出险、维修便宜的车型，保费有望下降 10%—20%；高零整比、出险较多的车型保费将上浮，部分车辆涨幅甚至超过 20%。出险次数由 NCD 调节，维修成本则嵌入车型基础定价，两套机制叠加后，车主间的保费差距进一步拉开。

北京大学应用经济学教授朱俊生分析，改革的重点是扩大价格对风险差异的反映，最终价格还取决于基准保费、NCD 系数、车型风险、出险记录及保险公司定价策略，因此更可能呈现”总体价格分化加大，而非所有车主一起降价”的特征。

政策背景与行业现状

此次调整延续了监管层面的改革方向。2025 年 1 月，国家金融监督管理总局等四部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。2026 年 4 月 1 日，电池、电机、电控”三电”系统正式纳入车损险主险责任范围，车主无需额外投保。

行业整体仍面临赔付压力。中国精算师协会与中国银保信联合发布的 2025 年新能源车险赔付信息显示，全年承保新能源汽车 4358 万辆，同比增长 40.1%，保费收入 1900 亿元，但承保亏损 56 亿元，143 个车系赔付率超过 100%。这也意味着，保费整体下行的前提，是真实风险与维修成本持续下降，并通过市场化定价传导，而非简单地扩大自主定价区间。

对车主而言，连续多年不出险更有希望拿到优惠报价，而频繁出险、单次赔付金额高的车辆将直面保费上行。选车时，除了购车价格与能耗，长期保险成本也将成为越来越被关注的变量。